09-01-2020
Enkele jaren terug kon je jouw droomhuis inclusief bijkomende kosten volledig laten financieren door de bank, maar tijden zijn veranderd. Als je nu een huis wilt kopen, heb je eigen geld nodig. Maar hoeveel eigen geld heb je minimaal nodig als je een huis wilt kopen en waar heeft dat mee te maken? Dat leggen we je hier uit.
Huis kopen met eigen geld
Ben jij op zoek naar een koophuis? Dan kom je er al snel achter dat je er met alleen een hypotheek niet komt. Je mag sinds 2018 namelijk maximaal 100% van de woningwaarde lenen. De koopsom kun je met de hypotheek dekken, maar een huis kost meer dan alleen de koopsom. Je krijgt namelijk met verschillende bijkomende kosten te maken. Om een huis te kopen moet je dus eigen geld inleggen.
De bijkomende kosten van huis kopen met eigen geld
Zowel bij bestaande bouw als bij nieuwbouw krijg je met bijkomende kosten te maken. Dit zijn bijvoorbeeld kosten voor het hypotheekadvies, de taxatie en het opmaken van de hypotheekakte door de notaris. Als je een huis 'kosten koper' koopt, dan moet je daar de overdrachtsbelasting ter hoogte van 2% en notariskosten voor de eigendomsakte en de inschrijving bij het Kadaster nog bij optellen.
Optionele bijkomende kosten
Dan zijn er ook nog de optionele kosten. Heb je een makelaar ingeschakeld? Dan vraagt deze vaak een provisie van 1,5%. Ook eist een geldverstrekker naast een taxatie soms ook een bouwkundige keuring, bijvoorbeeld als je een huis koopt met meer dan 10% achterstallig onderhoud of als de taxateur reden ziet voor zo’n keuring. Wil je Nationale Hypotheek Garantie (NHG) of gebruik maken van een Starterslening? Ook dat kost geld: voor NHG betaal je in 2021 zo'n 0,7% van de koopsom en het afsluiten van een Starterslening kost je € 750.
Waarborgsom of bankgarantie
En dan is er nog de waarborgsom. Dit is een soort aanbetaling die de verkoper de garantie geeft dat jij de woning waarvan je zojuist het voorlopig koopcontract hebt getekend, ook daadwerkelijk kunt betalen. Meestal is dit 10%, een hoop geld dus. In principe zou je dit moeten bekostigen van eigen geld. Heb je dat geld niet? Dan kun je gebruik maken van een bankgarantie. Je leent dit bedrag dan van de bank en betaalt deze terug door middel van een annuïtaire lening.
Let op: een bankgarantie is helaas niet gratis. Ga er maar vanuit dat je ongeveer 1% van de waarborgsom betaalt aan de bank, met een minimum van € 200.
Rekenvoorbeeld kosten koper
Oké, dat zijn dus een hoop bijkomende kosten. Ben je het overzicht een beetje kwijt? Geen probleem, we hebben even een rekenvoorbeeld voor je gemaakt. Stel: je koopt een woning van € 250.000. Dan krijg je met de volgende kosten te maken:
Vaste kosten: Overdrachtsbelasting - € 5.000 Notariskosten totaal - € 1.500 Taxatiekosten - € 425 Bankgarantiekosten - € 250 Kosten NHG - € 1.750
Optionele kosten: Bouwkundige keuring - € 300 Makelaarskosten - € 3.750 Bankgarantie zelf - € 2.500 Starterslening - € 750
In totaal ben je dan sowieso € 8.925 kwijt bovenop de koopsom. Hoogstwaarschijnlijk allemaal eigen geld. Laat je een bouwkundige keuring doen, schakel je een makelaar in én maak je gebruik van bankgarantie en een Starterslening? Dan komt hier nog € 7.300 bij op.
Rekenvoorbeeld eigen geld
Als we er vanuit gaan dat de woningwaarde van jouw nieuwe woning € 250.000 is, dan krijg je een maximale hypotheek van datzelfde bedrag. Dit betekent dat je - in het geval je ook alle optionele kosten maakt - nog € 16.225 aan eigen geld nodig hebt. En daar zijn de verhuiskosten en de inrichting van de woning dan nog niet bij opgeteld.
Hoe duurder het huis, hoe meer eigen geld
Het kan natuurlijk goed zijn dat jij in een veel hogere prijsklasse aan het bezichtigen bent dan rond de € 250.000. Omdat veel bijkomende kosten gebaseerd zijn op een percentage van de koopsom, zal ook dit bedrag flink oplopen. Dit betekent dat je nog meer geld moet inleggen, waardoor je bij het kopen van een duurder huis ook meer eigen geld nodig hebt.
Houd geld over voor kosten na de koop
Ben je geïnteresseerd in zo’n duurdere woning en wil je daarvoor best wat extra eigen geld inleggen? Dat kan, maar denk wel even goed na over hoeveel eigen geld inleggen verstandig is. Met onze handige rekentool bereken je of je je droomhuis kan betalen, welke hypotheek je daarvoor nodig hebt en wat de bijkomende kosten zijn.
Ook als dat droomhuis eenmaal in jouw bezit is, kun je dat spaargeld misschien goed gebruiken. Wat gebeurt er bijvoorbeeld als je dak ineens begint te lekken? Of de kozijnen een nieuwe lik verf nodig hebben? Je hebt geen huisbaas meer die dit voor je op kan knappen, houd daar dus wel rekening mee.